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Experte im Studio: Lutz Wilde, Stiftung Warentest


 
 
 
 
Über die Kreditbörsen smava und auxmoney können Privatleute im Internet miteinander Darlehensgeschäfte machen. Bei smava ist das Risiko für Kreditgeber begrenzt, bei auxmoney in vielen Fällen nicht.


Kredite über 4 Millionen Euro
Mehr als 800 Menschen haben über die Plattform smava in den vergangenen eineinhalb Jahren Kredite von fremden Menschen erhalten. 4 Millionen Euro sind so von der einen Tasche in die andere gewandert. Nach und nach fließt das Geld – meist ohne Probleme – ratenweise und mit Zins zurück. Das Privatkreditgeschäft übers Internet ist keine Erfindung von smava. Seit Jahren arbeitet ein ähnlicher Dienst in Großbritannien unter dem Namen zopa. In den USA ist es prosper, in den Niederlanden boober und in Dänemark schafft fairrates einen Marktplatz für Geld.

Erst Anfang 2007 kam die Idee nach Deutschland. Zunächst waren es nur windige Geschäftemacher, die versprachen, Kreditsuchende und Geldgeber zusammenzubringen. Sie sackten vorab Gebühren ein – dann galt das "Prinzip Hoffnung". Niemand wusste, ob die Anbieter hinter den Kulissen bunter Websites wirklich Kreditgeschäfte vermittelten. Daran besteht bei smava kein Zweifel. Geld verlangen die Betreiber nur, wenn ein Kreditsuchender einen Kredit erhält. Er zahlt dann 1 Prozent der Kreditsumme. Kreditgeber zahlen nichts.


Kreditsuchende werden geprüft
Wer bei smava Geld will, muss sich in einer Postfiliale ausweisen, seine Identität feststellen lassen und einen finanziellen Striptease vor der kooperierenden Bank für Investments und Wertpapiere (biw) machen. Sie holt beim Informationsunternehmen Schufa Daten ein, schaut sich Einkommensnachweise an und ermittelt die Bonität des Kreditsuchenden. Auch Selbstständige können um Kredit bitten. Freiberufler und Gewerbetreibende machen laut smava bereits ein Drittel der Kreditnehmer aus. Sie müssen aktuelle Jahresabschlüsse oder Gewinnermittlungen mit Steuerbescheiden und eine ausführliche betriebswirtschaftliche Auswertung vorlegen. Es ist egal, ob sie das Geld privat oder für die Firma brauchen. So wie alle Kreditsuchenden müssen Selbstständige ihre Haushaltskosten offenlegen. Das verlangen auch echte Banken, wenn sie Kredite vergeben. Schließlich ist es wichtig zu wissen, wie viel Geld der Kun-de jeden Monat für die Raten übrig hat. Wirkt der Kunde finanziell solide, darf er sich auf smava präsentieren. Vom Ergebnis der Prüfung hängt auch ab, wie hoch sein Kreditwunsch sein darf. Das Minimum sind 500 Euro, das Maximum 25 000 Euro. Viele Kreditsuchende beschreiben ihr Vorhaben ausführlich und stellen ein Foto ein. Sie verwenden aber ein Pseudonym. Den Zins bestimmen sie selbst, ebenso die Laufzeit. Möglich sind 60 oder 36 Monate.


Wie Anleger geschützt sind
Was Kreditsuchende bei smava über ihre Motive schreiben, prüft allerdings niemand nach. Es kann gelogen sein. Finanztest hat einen Kreditsuchenden entdeckt, der 10 500 Euro für seine Hochzeit wollte. Als niemand Geld gab, tauchte der Wunsch in anderer Form auf. Diesmal wollte der Mensch ein Pflegekind aufnehmen. Angesichts solch sonderbarer Kreditwünsche stellt sich die Frage: Wie sind Anleger vor Ausfällen geschützt? Das Risiko großer Verluste beschränkt smava, indem es Anleger zu Solidargemeinschaften, sogenannten Pools, zusammenfasst. Fällt zum Beispiel in einem Pool von 100 Anlegern der Kredit eines einzelnen aus, dann wird dessen Verlust von den anderen 99 ausgeglichen. Einen kleinen Teil des Verlusts trägt eine Inkassofirma. Sie hat sich verpflichtet, "faule Kredite" aufzukaufen, und zahlt dem Pool zwischen 15 und 25 Prozent des Betrages, der ausgefallen ist. Die Erstattung richtet sich danach, welche Bonität der Kreditnehmer hatte. Galt er von Anfang an als "hohes Risiko", gibt es weniger. Hatte er eine gute Bonität, gibt es mehr. Den großen Rest des Verlusts übernimmt der Pool. Einspringen muss er aber nur für das investierte Geld, nicht für den Zins, der einem Anleger bei einem Ausfall durch die Lappen geht.


Die meisten zahlen brav ihre Raten
Rendite machen können Anleger trotzdem. Haben sie Kreditnehmern Geld gegeben, die viel Zins bieten und ihre Raten zahlen, kann das die fremden Verluste, die sie über die Pools mittragen, mehr als wettmachen. Für alle Pools gibt es jeden Monat neue Zahlen. Sie zeigen, wie viel den Anlegern einzelner Pools vom Kapital wahrscheinlich bleibt und wie die Rendite aussieht, wenn sie die versprochenen Zinsen tatsächlich erhalten. Die Pools bei smava fassen Anleger zusammen, die Kreditnehmern mit gleicher Bonität Geld geliehen haben. Es gibt einen Pool von Anlegern, die in Menschen mit Bonität "A", einer guten Kreditwürdigkeit, investiert haben. Und es gibt einen Pool für jene, die riskantere Kredite vergeben haben – an Menschen mit der Einstufung H. Wahrscheinlich kommt es im H-Pool häufiger zu Ausfällen. Die Chance, über hohe Zinsen zu einer ordentlichen Rendite zu kommen, sind dafür bei "H-Risiken" viel besser als bei "A-Risiken". Anleger müssen also abwägen, Statistiken betrachten und zur Sicherheit in verschiedenen Risikogruppen investieren.


Regeln auch für Anleger
Wer Geld bei smava verleihen will, muss wie der Kreditsuchende seine Identität offenlegen. Anschließend eröffnet er ein Konto bei der Bank biw. Will er dann über das System eingeben, wie viel Geld er in welches Kreditprojekt investieren möchte, muss er die Summe zuvor auf dieses zinslose Verrechnungskonto überweisen. Hat ein Anleger einem Kreditsuchenden per Mausklick Geld angeboten, gibt es kein Zurück. Bekommt dieser in zwei Wochen mindestens 25 Prozent seines Wunschbetrags zusammen, bucht die Bank das Geld von den Konten der einzelnen Kreditgeber ab und überweist es ihm. Der Kreditnehmer wiederum muss sein Darlehen mit Zins ratenweise auf die Verrechnungskonten zurück überweisen. Von dort wird es auf die privaten Konten der Anleger weitergeleitet.


Kriterien für die Auswahl der Kredite
Die Mindestkreditsumme bei smava beträgt 250 Euro. Im Schnitt geben die etwa 1 400 Kreditgeber bei smava aber rund 3 000 Euro. Ob ein Kreditnehmer ein hohes Ausfallrisiko hat, erkennt man am so genannten Scorewert, den die Schufa ermittelt. Den Wert stellt smava ins Netz. Hat ein Kreditnehmer den Wert "A", ist seine Bonität bestens. Nach Schufa-Berechnungen liegt das Risiko eines Kreditausfalls dann bei 1,38 Prozent. Der schlechteste Wert, den Kreditsuchende bei smava haben dürfen, ist "H". Hier glaubt die Schufa, dass 15 Prozent der Kredite platzen. Eine weitere Orientierung bietet die Kapitaldienstfähigkeit (KDF). Sie zeigt, wie stark die Raten einen Kreditsuchenden belasten. Ist der Wert klein, hat dieser am Monatsende viel Netto übrig, trotz Rate. Ist der Wert hoch, muss er sich den Kredit vom Mund absparen. Übersteigt die Rate nach Erkenntnissen der Bank zwei Drittel dessen, was der Kreditnehmer monatlich übrig hat, muss er einen kleineren Kredit wählen oder er bekommt nichts. Auch der Zins muss stimmen. Ihn bestimmt der Kreditnehmer. Orientierung dafür, ob der Zins angemessen ist, bietet seine Bonität. Klar: Wer gute Score- und KDF-Werte hat, muss nicht viel Zins bieten. Wer schlechte Werte hat, muss Anlegern das Risiko mit gutem Zins versüßen.

Bei Kreditnehmern, die bereits Geld über smava bekommen haben, zeigt der Betreiber an, ob sie sie stets gezahlt haben oder schon mal mit den Raten in Verzug waren.


Konkurrenz: auxmoney
Smava ist der Platzhirsch in Deutschland – aber der Anbieter ist nicht ohne Konkurrenz. Eine Plattform für private Kredite betreibt auch auxmoney. Die Firma hat als reiner Vermittlungsdienst angefangen und stand zu dieser Zeit in der Kritik. Niemand konnte nachvollziehen, ob er sich bemühte, Kreditgeber und Kreditnehmer zusammenzubringen, oder ob er einfach Vorkassegebühren einstrich. Nun hat sich auxmoney gewandelt und bietet einen Marktplatz, auf dem die Teilnehmer mehr Durchblick haben, sie gehen jedoch größere Risiken als bei smava ein. Auxmoney arbeitet mit der SWK Bank zusammen. Von ihr können sich Kreditsuchende gegen Gebühr durchleuchten lassen, bevor sie um Geld bitten. Sie müssen das aber nicht tun. Die Kunden können ihr Kreditgesuch außerdem durch eine Ausfallversicherung attraktiv machen. Dafür berechnet auxmoney aber eine weitere Gebühr, zusätzlich zu den Kosten der Versicherung selbst.

Das Problem: Wenn die Kreditsuchenden am Ende über auxmoney doch kein Geld bekommen, sind die Gebühren für Identitätsprüfung, Schufa-Abfrage und die Anmeldung bei auxmoney futsch.


Anleger
Wenn Sie Geld verleihen wollen, bietet die Plattform smava mehr Sicherheit als auxmoney. Anleger tragen gemeinsam das Risiko, dass ein Kreditnehmer nicht zahlen kann. Keine Risikobegrenzung gibt es bei auxmoney. Wenn Sie hier Geld investieren, sollten Sie stets nur die Mindestsumme von 50 Euro an einzelne Kreditnehmer vergeben. Bevor Sie über smava Geld anlegen, sollten Sie viel im Teilnehmerforum unter www.smava.de
Informativ ist auch die Seite www.p2p-Kredite.de von smava-Anleger Claus Lehmann.

Unter www.wiseclerk.com/smava veröffentlicht er Statistiken zum smava-Marktplatz. Sie helfen Kreditgebern, genauso wie die Seite
www.beobach.de


Kreditnehmer
Privatkredite über das Internet bieten jenen eine Chance, die bei einer Bank kein Geld bekommen oder nicht zur Bank wollen. Bei auxmoney bekommen Sie auch mit schwacher Kreditwürdigkeit eine Chance – sofern Sie keinen negativen Schufa-Eintrag haben. Anmelde- und weitere Gebühren sind aber immer fällig, selbst wenn sich keiner findet, der Ihnen Geld leiht. Bei smava zahlen Sie nur, wenn Sie Geld bekommen. Dafür setzt smava eine nicht allzu schlechte Bonität voraus.


Was Kreditsuchende wissen müssen
Manch redlicher Mensch bekommt bei einer Bank keinen Kredit oder muss hohe Zinsen zahlen, weil sein Scorewert bei der Schufa nicht stimmt oder weil er freiberuflich arbeitet. Dann können Internetplattformen für Kredite unter Privatleuten hilfreich sein.Einen Versuch sind sie jedenfalls wert. Erste Wahl ist die Plattform smava. Zwar werden Kreditsuchende auch hier finanziell durchleuchtet. Wahrscheinlich bekommen aber gerade Menschen mit mäßigem Schufa-Score von Privatleuten noch Geld, während es anderswo nichts mehr gibt. Bei auxmoney wird noch weniger gesiebt, der Dienst ist aber teuer. Hier darf sich jeder mit seinem Kreditwunsch darstellen, der keine negativen Einträge bei Schufa hat, etwa weil er Kredite nicht zurückgezahlt hat. Bei smava ist die Anmeldung kostenlos. Wenn der Kreditsuchende Geld bekommt, wird 1 Pro-zent der Kreditsumme als Gebühr fällig. Teurer ist es bei auxmoney. Wer hier um Geld bitten will, muss 9,95 Euro Anmeldegebühr zahlen.

Bekommt er Kredit, verlangt auxmoney zusätzlich 0,95 Prozent der Kreditsumme und jährlich 17 Euro "Auszugsgebühr". All das müssen Kreditnehmer neben dem Zins bezahlen, den sie ihren Kreditgebern schulden.Leider wird es bei auxmoney meist noch teurer. Wer sein Gesuch attraktiv machen will, kann "Zertifizierungen" kaufen. Das kostet bis zu rund 40 Euro. Die Partnerbank von auxmoney überprüft dann die Identität des Kreditsuchenden, ermittelt über die Schufa dessen Bonität, macht eine Gehaltsabfrage oder erstellt eine Haushaltsrechnung. Mit den Ergebnissen kann der Kreditnehmer werben. Die Gebühren bekommt er aber nicht zurück, wenn sein Gesuch erfolglos bleibt. Wer knapp bei Kasse ist, sollte dies einkalkulieren, bevor er bei auxmoney um Geld bittet. Schuldner, die nicht zahlen, müssen bei smava mit viel Ärger rechnen. Sie werden zweimal gemahnt, bekommen einen negativen Schufa-Eintrag und der Kredit wird an eine Inkassofirma verkauft. Sie treibt das Geld dann im Zweifel vor Gericht ein. Wie es bei auxmoney läuft, ist ungewisser. Auxmoney kann mahnen und eine Inkassofirma beauftragen – muss dies aber nicht tun. Die Kreditgeber selbst haben keine Möglichkeit, ihr Geld einzuklagen.


Größere Risiken auch für Anleger
Auch Anleger zahlen bei auxmoney Gebühren: Kommt ein Kredit zustande, zahlen sie jährlich 1 Prozent der jeweils noch offenen Kreditsumme. Die Kreditgeber gehen zudem große Risiken ein. Zahlt ein Kunde nicht, droht der Totalverlust. Die Betreiber von auxmoney raten, stets nur die Mindestsumme von 50 Euro zu vergeben und das Geld breit zu streuen. Fällt ein Kredit aus, sind Anleger auf das Wohlwollen von auxmoney angewiesen. Die Betreiber behalten sich vor, eine Inkassofirma einzuschalten. Sie können also Forderungen für Anleger eintreiben, müssen es aber nicht. Anleger selbst können säumigen Zahlern keinen Druck machen. Die Zertifizierungen, mit denen Kreditnehmer ihr Gesuch attraktiv machen können, bieten zum Teil nur trügerische Sicherheit. So kann ein Kreditsuchender bei auxmoney damit werben, dass er eine Ausfallversicherung abschließen wird. Doch unerfahrene Anleger erkennen nicht ohne weiteres, dass der Abschluss der Versicherung nur geplant ist. Zudem kann eine abgeschlossene Versicherung auch widerrufen werden, mit - unter sogar dann, wenn Anleger bereits investiert haben. Auxmoney hat Finanztest gegenüber versichert, die Zertifizierungen künftig weniger irreführend darzustellen.


Ein großes Spiel namens "Bank"
Ein wenig ähnelt das Geschäft bei smava und auxmoney einem Spiel. Tatsächlich ist es aber das, was Banken täglich machen. Wer bei smava oder auxmoney Geld investiert, ist eine Bank – nur dass er stets mit eigenem Geld hantiert. Die Gesetze des Marktes gelten wie im großen Geschäft. Angebot und Nachfrage bestimmen den Zins: Bislang waren zum Beispiel bei smava mehr Kreditnehmer als Anleger aktiv. Das Zinsniveau war hoch. Kürzlich ist die Zahl der Anleger gestiegen. Der Zins fällt. Geld bei smava wird billiger. Auch steuerlich ist alles wie im "echten" Anlagengeschäft. Zinserträge sind wie Zinsen aus Geldanlagen zu versteuern, wenn sie die steuerfreie Grenze von 801 Euro (bei Ehepaaren 1 602 Euro) übersteigen. Smava zahlt Anlegern die Zinserträge vollständig aus und verschickt jährlich eine Übersicht über die Zinserträge. Die Empfänger müssen die Einnahmen in ihrer Steuererklärung aufführen.


Einfache Regeln für reiche Freunde
Unkomplizierter als über Kreditplattformen im Internet funktioniert das Darlehen direkt zwischen Freunden oder Verwandten. Im Grunde reicht es, wenn sich beide Seiten einig sind. Formvorschriften oder gar die Pflicht, einen Darlehensvertrag beim Notar zu schließen, gibt es nicht. Es ist aber vernünftig, die Darlehensvereinbarung schriftlich zu treffen. Sonst hat der Darlehensgeber das Nachsehen, wenn es zum Streit kommt. Er muss beweisen, dass er das Geld als Darlehen und nicht etwa als Geschenk vergeben hat oder ob ein Zins vereinbart wurde. Es empfiehlt sich, die Kreditsumme und das Datum der Auszahlung aufzuführen. Sind sich beide einig, dass das Darlehen unverzinst sein soll, schreiben sie das am besten auf. Soll das Darlehen verzinst werden, dann kann das etwa so formuliert werden: "Das Darlehen ist ab ... (Datum) jährlich mit ... Prozent (Zinssatz) zu verzinsen." Eine gängige Regelung wäre: "Der Zins ist jeweils bis zum dritten Werktag eines Kalendervierteljahres für das vorangegangene Kalendervierteljahr zu zahlen." Die Höhe des Zinses können die Vertragspartner frei bestimmen. Überschreitet er aber das Doppelte dessen, was Banken üblicherweise nehmen, ist das Wucher. Dann ist die Vereinbarung ungültig und es wird gar kein Zins fällig. Der Zeitpunkt der Rückzah ung gehört in die Vereinbarung. Sonst gilt die gesetzliche Regel, dass der Kredit jederzeit mit Dreimonatsfrist gekündigt werden kann. Ist die Frist um, muss das Geld auf dem Tisch liegen. Zahlt der Kreditnehmer nicht, kann der Darlehensgeber über das Amtsgericht einen Mahnbe-scheid schicken und, wenn der Schuldner dem nicht widerspricht, einen Vollstreckungsbescheid beantragen. Er kann auch gleich vor Gericht ziehen.

Leichter haben es Darlehensgeber, wenn ihr Schuldner eine Sicherheit, etwa seinen Wagen, bietet und das so im Vertrag steht. Der Schuldner übergibt nur die Zulassungsbescheinigung und kann weiter fahren. Wer so etwas vereinbaren will, sollte sich vom Anwalt helfen und regeln lassen, dass der Darlehensgeber unmittelbar "in den Wagen zwangsvollstrecken kann", wenn er das Geld nicht wie vereinbart bekommt. Der Gerichtsvollzieher pfändet dann kurzerhand das Auto, versteigert es und zahlt dem Darlehensgeber vom Erlös, was ihm zusteht. Läuft alles glatt, muss ein Darlehensgeber nur an die Steuer denken. Seine Zinserträge muss er versteuern, wenn sie die steuerfreie Grenze von 801 Euro (bei Ehepaaren 1 602 Euro) übersteigen. Er muss sie also in der Steuererklärung aufführen.



Quelle: Finanztest 11/2008

http://mediathek.daserste.de/daserste/servlet/content/1197908?pageId=487890&moduleId=435054

 

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